Näin vertailet mökkilainat

Mökkilainaksi voidaan kutsua muutamia eri vaihtoehtoja, joista jokaisella on omat etunsa ja haittansa. Tyypillisesti mökkilaina on asuntolaina, jonka avulla voit rahoittaa toisen asunnon hankkimisen yleensä loma- ja vapaa-ajan viettoa varten. Mökistä tai muusta vapaa-ajan asunnosta haaveillessa on myös hyvä selvittää hankinnan taloudellinen puoli realistisesti ja vertailla eri vaihtoehtoja.

1. Tiedä, millaiseen mökkiin ja mökkilainaan sinulla on varaa

Kuten minkä tahansa asunnon ostoprosessissa, ensimmäinen askel mökkiä etsiessä ja mökkilainaa miettiessä on tietää, mihin sinulla on varaa. Se, kuinka suureen lainaan sinulla on varaa, riippuu tuloistasi, veloistasi ja muista taloudellisista sitoumuksistasi. On tärkeää, että otat mökkilainaa vain sen verran, mitä sinulla on mukavasti varaa maksaa takaisin. Tämä on erityisen tärkeää silloin, kun ostat mökin tai vapaa-ajan asunnon pääosin lainarahalla ja mikäli sinulla on vielä useampi asuntolaina kerralla.

Kuukausittaisen lainalyhennyksen lisäksi on otettava huomioon kiinteistön ylläpito- ja korjauskustannukset sekä mahdolliset verot ja muut säännölliset maksut. On hyvä kerätä kaikki kulut yhteen ja laskea kokonaiskustannukset. Erilaisia Internetistä löytyviä lainalaskureita voi hyödyntää saadaakseen käsityksen siitä, kuinka suuri kuukausittainen lainanlyhennys voisi olla. On myös tärkeää huomioida, että usein lainaan vaaditaan jonkinlainen omarahoitusosuus ja onhan sinulla riittävästi säästöjä sitä varten.

2. Hanki lainalupaus mökkilainalle

Kun tiedät, kuinka paljon sinulla on omaa rahaa käytettävissä mökkilainaa varten ja olet tehnyt alustavat laskelmat kokonaiskuluista, on aika alkaa vertailla eri lainavaihtoehtoja ja saada myös lainaa myöntävien tahojen arvio suunnitelmiesi realistisuudelle. On aina hyvä ajatus saada lainalupaus mökkilainalle ennen kuin aloitat mökin etsinnän. Näin tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi, ja voit välttää rakastumasta kiinteistöön, joka on hintaluokkasi ulkopuolella. Kun vertaat mökkilainatarjouksia, kiinnitä huomiota kunkin lainan korkoon ja siihen liittyviin maksuihin.

3. Etsi paras korko mökkilainalle

Kun on aika edetä mökkillainan hakemisen kanssa, älä valitse vain ensimmäistä lainanantajaa, joka hyväksyy lainan mökkiä varten, vaan vertaa useiden lainanantajien tarjouksia ennen päätöksen tekemistä. Muista vertailla korkojen lisäksi myös kunkin lainatarjouksen muita kuluja sekä ehtoja. Kulujen osalta todellinen vuosikorko on hyvä perusta vertailulle, sillä se ottaa huomioon kaikki mökkilainaan liittyvät kulut ja sen avulla voit löytää todellisesti halvimman vaihtoehdon. Tyypillisesti mökkilainan korko muodostuu vaihtelevasta viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko tarkistetaan säännöllisesti ja yksi tyypillisistä viitekoroista on Euribor 12 kk. Vertailun lisäksi on tärkeää muistaa myös neuvotella mökkilainatarjousten korkotasoista ja muista ehdoista. Pankkien ja rahoituslaitosten henkilökunta on apunasi eri vaihtoehtojen läpikäyntiä varten, mutta kannattaa muistaa myös neuvottelun tärkeys saavuttaaksesi parhaan lopputuloksen mökkilainasi osalta. Älä pelkää pyytää alhaisempaa korkotasoa tai parempia lainaehtoja. Nämä ovat usein neuvoteltavissa. Haluathan tietenkin saada mökkilainallesi parhaan mahdollisen koron ja sinulle parhaiten sopivan lainan mökkiunelmaasi toteuttaessa. Alla on muutamia lisävinkkejä mökkilainan korkoihin

Muista huomioida lainan kaikki kulut

Kun vertailet mökkilainoja hinnan perusteella, ota huomioon aina kaikki kulut. Lainoihin liittyy usein perustamis- ja laskutuskuluja tai muita yksittäisiä tai toistuvia kuluja. Näihin on tärkeää perehtyä etukäteen. Ottamalla nämä kaikki huomioon ja vertailemalla lainat todelliseen vuosikorkoon perustuen löydät oikeasti halvimman vaihtoehdon sinulle useiden vaihtoehtojen joukosta. Tätä varten sinun ei tarvitse tehdä laskelmia itse, vaan voit hyödyntää vertailussa erilaisia lainalaskureita.

Muista myös kiinteäkorkoinen vaihtoehto

Tiedustele mahdollisuutta kiinteäkorkoiseen mökkilainaan ja harkitse sitä itsellesi vaihtoehtona. Kiinteäkorkoisessa lainassa korko on kiinteä koko laina-aikana, joten tiedät tarkalleen, paljonko kuukausimaksusi ovat eikä muutokset viitekoroissa vaikuta mökkilainasi korkotasoon.

Laina-ajan vaikutus kokonaiskustannuksiin

Varmista, että vertailemissasi tarjouksissa on käytetty saman pituista laina-aikaa ja lainanlyhennystapaa. Laina-aika on aika, jonka kuluessa laina maksetaan takaisin. Mikäli mökki rahoitetaan perinteisellä asuntolainalla on niihin saatavissa, jopa 35 vuoden laina-aikoja. Toki tyypillisesti mökkilainojen laina-ajat ovat yleensä jonkin verran lyhyempiä. Mitä pidempi laina-aika on, sitä pienemmät ovat kuukausittaiset lyhennykset, mutta maksat lopulta enemmän korkoa. Käytä asuntolainan takaisinmaksulaskureita vertaillaksesi eri takaisinmaksuvaihtoehtoja vierekkäin. Muuttuva viitekorko vaikuttaa joko lyhennysten suuruuteen tai laina-ajan pituuten riippuen valitusta lainanlyhennystavasta. Mökkilainan lyhennystapoja voivat olla annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys. Näistä annuiteettissä laina-aika pysyy aina samana ja korkotason muuttuessa kuukausittainen lyhennysmäärä muuttuu. Tasaerässä puolestaan kuukausittaisen maksettavan lyhennyksen määrä on aina sama, mutta korkotason muutokset vaikuttavan laina-ajan pituuteen. Tasalyhennys tarkoittaa sitä, että lainan pääomaa lyhennetään aina samalla summalla. Alussa varsinainen maksettava summa on suurempi, koska tällöin maksetaan enemmän korkoja jäljellä olevasta lainamäärästä.

Lyhennysvapaat ja muut ehdot

Kiinnitä huomiota myös saamiesi mökkilainatarjousten muihin ehtoihin ja ominaisuuksiin, jotta löydät sinulle sopivimman vaihtoehdon. Joissain tapauksissa halvimman tarjouksen sijaan paras voikin olla se, joka tarjoaa joustavimmat ehdot esimerkiksi takaisinmaksun suhteen. Voi olla järkevää tarkistaa, että onko lainaan mahdollista käyttää maksuvapaita, mikäli henkilökohtainen taloudellinen tilanne muuttuu tilapäisesti tai onko takaisinmaksuaikaan mahdollista tehdä muutoksia. Lisäksi on hyvä kiinnittää huomiota eroihin vakuuksien ja omarahoitusosuuksien suhteen. Vakuudellisissa lainoissa, joita asuntolainat tyypillisesti ovat, itse kiinteistöä käytetään lainan vakuutena. Tarjousten välillä voi olla eroja kuinka suurella prosentilla itse ostettava kohde kelpaa vakuudeksi ja miten suuri omarahoitusosuuden täytyy olla. Voi olla, että jossain tapauksissa vaaditaan myös lisävakuuksia, pelkän ostettavan kohteen lisäksi. Vakuuden käyttö tarkoittaa käytännössä sitä, että mikäli lainaa ei pysty maksamaan takaisin, voi lainanantaja ottaa ostettavan kohteen ja muut vakuudet haltuunsa. Joidenkin lainojen lainojen kohdalla ei vaadita vakuuksia tai omarahoitusosuutta.

Tutustu ja vertaile rauhassa

Tutustu ja vertaile myös vakuudettomien lainojen tarjoajien lainatarjoukset mökkilainaa etsiessä. Huomioitavaa kuitenkin on, että vakuudettomilla lainoilla yleensä lyhyemmät takaisinmaksuajat ja korkeammat korot kuin asuntolainoilla, joten ne eivät ole ihanteellisia pitkäaikaisiin investointeihin. Ne voivat kuitenkin olla hyvä ja nopea vaihtoehto, jos sinulla on käytettävissä merkittävä omarahoitusosuus tai hankinnan hinta on kohtalaisen alhainen. Vakuudettomia lainoja voi hyödyntää myös erilaisiin mökin remontteihin tai lisähankintoihin, esimerkiksi piharakennuksia varten.

Vertaile lainat myös muiden mökin hankintojen yhteydessä

Mökkilainalla voidaan kattaa myös muita hankintoja mökille kuin itse kohteen rahoittamista. Mökki vaatii säännöllistä ylläpitoa ja remontointia ja osaan näistä voidaan tarvita myös ulkopuolista rahoitusta. Voi myös olla, että mökillä on tullut tarpeita lisätilalle ja halutaan hankkia uusia rakennuksia, kuten aittaa tai isompaa saunamökkiä. Tyypilllisesti tällöin lainasummat ovat koolta pienempiä kuin lainatarve itse mökkiä hankittaessa. Vaihtoehtoina on niin vakuudellisia kuin vakuudettomia lainavaihtoehtoja ja lainasummat voivat olla joistakin tuhansista useampiin kymppitonneihin. Joka tapauksessa on yhtä lailla tärkeää muistaa vertailla ja kilpailuttaa lainatarjoukset myös pienempien lainasummien osalta, jotta löydetään sopivin ja halvin lainatarjous kulloiseenkin tarpeeseen. Vertailu ja kilpailuttaminen tuo selkeää säästöä.

Vertailtaessa pienempiä mökkilainoja pääperiaatteet ovat edelleen samat kuin isompia lainoja vertailtaessa. Pyydä aina useampi lainatarjous, tutustu huolellisesti lainan ehtoihin ja kiinnitä erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa huomiooon kaikki kulut. Hae vain sellaista lainasummaa, jonka kuukausittaisen lyhennyksen voit ongelmitta maksaa ja ota huomioon, että lainakustannukset voivat nousta ajan kuluessa, mikäli kyseessä on viitekorkoon pohjautuva laina eikä kiinteäkorkoinen. Valittu laina-aika vaikuttaa sekä kuukausittaisen lyhennyksen määrään että kokonaisuudessaan maksetun koron määrään. Mitä pidempi laina-aika on, sen pienempi on kuukausittain maksetun lyhennyksen suuruus, mutta sitä enemmän maksat korkoja kokonaisuudessa.

Vertailua tehdessä voi lyhentää näppäriä lainalaskureita, joita on tarjolla useilla eri verkkosivuilla. Lisäksi tarjolla on myös palveluita, jotka kilpailuttavat esimerkiksi vakuudettomia lainoja puolestasi. Tällöin täytät yhden lainahakemuksen heidän sivuillaan ja he välittävät sen useille eri pankeille ja muille lainanantajille. Saat lainatarjoukset usein saman arkipäivän aikana, tyypillisesti heidän verkkopalveluunsa ja voit vertailla itsellesi parhaan tarjouksen nopeasti ja helposti. Alta löydät esimerkkejä vakuudettomia mökkilainavertailuja tarjoavista toimijoista sekä rahoituslaitoksista, joilta voit hakea suoraan vakuudetonta lainaa.

Mökkilainavertailu